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聚合支付业务概述

文章来源:四九八网络发布时间:2017-10-12 17:50:02热度:1212


非金融支付业务,是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务,非金融机构提供支付服务,必须取得《支付业务许可证》成为支付机构(第三方支付),未经中国人民银行批准,任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。支付机构之间的货币资金转移必须委托金融机构办理,不可以通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。未经特别许可,支付机构不可以办理银行业金融机构之间的货币资金转移。


 

银行卡收单

 

 银行卡收单是指收单机构向商户提供的本外币资金结算服务。最终持卡人在特约商户那里刷卡消费,银行结算。收单机构结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据,扣除按费率计算出的费用后打款给商户。

 

随着银行卡支付业务模式、受理终端与渠道的不断创新,银行卡收单业务的内涵与外延正在不断扩大,呈传统实体商户收单、网络新型收单融合发展的趋势。在银行卡收单领域,技术上,第三方支付与银行之间清算已不需要通过银联。目前,第三方支付公司部分线上收单业务已经不走银联通道,直接将交易信息发送至发卡银行,但线下收单业务,还是要通过中国银联中转,将交易信息发送至发卡银行。

 

银行卡收单目前分为 3 种:网络收单、pos 收单、ATM 收单,按照线上和线下进行划分如下:

 

 1)线上收单

线上收单:即网络收单。比如支付宝提供的“快捷支付”,这属于银行卡收单市场的新型方式。用户(个人或企业)、第三方支付公司、银行成为该流程的主体。从第三方支付公司到银行由银行 CA 防控,用户银行卡和第三方支付公司账户绑定时需要认证。

开展线上收单业务需要先获得线上支付牌照,也就是上述所说的网络支付业务许可。

 

 2)线下收单

 线下收单:非网络收单的统称。开展线下收单业务需要获得银行卡收单业务牌照。银行卡收单业务牌照根据展业地区的不同,分为全国性牌照和地区性牌照。我司是于 2012 6 27 日获得全国银行卡收单牌照,有效期至 2017 6 26 日。

 

POS 收单:是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。通过安装在商户的 POS 机进行联机银行卡交易。从接入模式划分:

直联模式:POS 终端直接接入银联网络(或第三方支付网络)的联网模式;

间联模式:POS  终端通过银行系统接入银联网络(或第三方支付网络)的联网模式。

 

ATM 收单:主要由发卡行、银联、服务行三方组成,涉及 ATM 查、存、取款等同行 或跨行业务;属于同城清算业务的一部分。

 

银行卡定义

 

银行卡是指由商业银行(含邮政金融机构)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具按银行卡是否能提供信用透支功能,可分为信用卡和借记卡:

 

信用卡:是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的用户,用于在指定商户购物和消费,或在指定银行机构存取现金的特制卡片,是一种特殊的信用凭证,也是持卡人信誉的标志。

 

信用卡按发卡行对申请人的资信状况及还款能力等因素评价的不同,又可分为金卡和普通卡

 

借记卡:是指先存款后消费(或取现)、没有透支功能的银行卡。

 

银联标准卡

 

银联标准卡,就是发卡行识别码(BIN)经中国银联分配和管理,按照中国银联制定的银联卡业务规则和技术标准发行,卡面带“银联”标识的银行卡。中国银联各成员机构发行的银联标准卡主要是“62”字头卡BIN

 

另外,一些中国银联成员机构使用独立向ISO申请的BIN发行的银行卡,卡面带有“银联”单标识,经检测符合中国银联制定的银联卡业务规则和技术标准,并与中国银联签署协议的,也纳入银联标准卡管理。

 

银行卡收单业务

 

是指具有银行卡收单资质的收单机构通过受理终端为特约商户提供的受理借记卡或信用卡等银行卡,并完成相关资金结算服务,以及由此引起的特约商户拓展、受理终端安装维护管理、交易监测、风险管理、交易差错处理、争议裁决及其他增值服务等相关业务。

 

第三方支付机构

 

在我国,收单业务一直垄断在银行和银联旗下银联商务手中,许多非金融机构通过其平台提供互联网支付、电话支付等服务,部分成为其收单业务外包服务商。为规范收单市场,央行于2011526日颁发第一张《支付业务许可证》,第三方支付机构正式被官方认可。我司与2012627日获得支付牌照,有效期5年。

 

目前全国有 267 家支付业务许可证持牌企业,其中 62 家具有银行收单资质(43 家全国牌照)。传统的银行卡收单机构竞争对手有:银联商务、通联、快钱等。新兴市场崛起的第三方支付公司:支付宝、汇付、易宝、盛付通、随行付、现代金控等等。

 

聚合支付业务的前景

 

2015年支付业务报告显示银行卡人均消费金额达10470.02 元,同比增长31.25%;银行卡卡均消费金额为2716.03 元,同比增长19.25%

 

支付机构在收单市场中的比重进一步上升。2015年支付机构处理的银行卡收单业务达到393.87亿笔、27.92万亿元,占比分别为69.98%55.4%,均已超过商业银行的收单业务量。这是原因不少支付机构已建立了较为专业的收单经营模式,相关人员、系统、服务等配备条件较为成熟,相比之下,收单业务仅是银行业务范畴的一小部分,并非多数银行的重点拓展领域。

 

行业竞争的挑战

 

目前线下收单行业普遍存在针对扣率的恶性竞争,通过违规套扣跳码、协助套现洗钱、租赁通道、一机多商户等手段取的市场。除此以外银行卡收单行业还面临着如下严峻问题:

 

1)创新多样的线上机构植入。

2)产品产业化程度低、替代程度高。

3)纵容代理商,增加恶性竞争的可能性。

4)费率一降再降、成本压力上升。

5)客户期望更好的服务和解决方案,普遍收单机构不具备专业化服务能力。



原创作者:四九八科技。禁止转载,本文链接:

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