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读《规范》,谈聚合支付未来

文章来源:四九八网络发布时间:2018-01-09 17:45:04热度:185

在元旦前一周,中国人民银行印发《条码支付业务规范(试行)》(以下简称《规范》),对开展条码支付业务的机构(银行和因银行支付机构)提出了一系列的规范要求。近几年来,二维码支付这一便捷的收付款方式以迅雷不以言耳之势在我国快速发展。特别是在近场支付场景下,用户甚至已经把扫码作为小额支付的首选方式。

 

在聚合支付逐渐规范化的今天,聚合支付的路该往哪走呢?今天,云收单小编就为大家详细解析一下。

 


聚合支付是什么?

 

简单的讲聚合支付就是给商户提供一种收单方式,这种方式可以让商户受理来自多个支付机构的付款申请。我们以二维码支付为例解释一下。想必大家遇到过这样的场景,当你拿着手机在煎饼摊准备扫码支付时,摊煎饼小哥会告诉你支付宝扫这个、微信扫那个,很麻烦是不是!那么有个公司给煎饼摊贴了张新的二维码,不管你用什么app扫码支付,只要扫这一个码就可以搞定支付,这个贴码的公司就是搞聚合支付的。

 

聚合支付的本质是一种解决通用问题的支付服务解决方案。聚合支付机构依托银行、三方支付或清算组织的支付通道与清算能力,为客户提供接口、集成、对接、订单处理、数据统计等的支付服务机构。通过聚合支付的SDK,商家可以聚合支付场景、支付方式、支付通道,无需重复对接集成繁琐的支付接口,降低接入的技术、沟通门槛、降低通道成本,方便快捷地实现支付接入。


“二清公司”

 

近两年如雨后春笋一般出现了上百家从事聚合技术服务的公司,其实有些公司是为了能够变相开展“二清”业务,从而在资金沉淀过程中获取利益。“二清”本质上是指没有获得人民银行支付业务许可的单位或个人,在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务和资金清算的一种模式。

 

“二清”模式下,消费者资金在聚合支付平台上停留,出现沉淀资金,聚合支付技术服务商就可能存在经手特约商户结算资金等违规使用资金的行为,甚至出现“跑路”情况,危害消费者、商户和支付机构的合法权益。另外,聚合支付游离于监管体系之外,在信息安全、业务范围、业务架构方面都存在一定的风险。

 


在连接大量中小商户和众多支付机构之后,聚合支付机构受理交易处理,汇集了大量的消费者信息、商户信息和支付机构信息,其中包含了账号相关敏感信息、消费和商品(服务)相关交易信息。在脱离金融监管体系、信息安全弱约束和互联网技术背景下,聚合支付企业如果不进行严格的内控管理,容易成为信息泄露的短板,而所泄露的消费者信息、商户信息和支付机构信息给不法分子利用并实施犯罪带来可乘之机。

 

聚合支付在业务拓展过程中,为了快速扩展业务、抢占市场,通过快速发展代理商来扩展代理链条,发展为多级链条的模式。这个过程会使一些不规范的、存在风险隐患的代理商被纳入代理链条中,导致信息安全、业务经营和资金运营等方面的问题在代理链条中蔓延扩散,引发较大的金融风险。

 

央妈的眼睛可揉不得沙子,一看到苗头就及时灭火。央行支付司在今年初印发了《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》,要求各从事聚合技术服务的公司在今年331日前完成整改工作。而《规范》中又通过明确支付机构的采用外包服务时的责任,再次强调了聚合支付公司的业务范围。可见,从事聚合支付的公司再想越雷池半步那无异于自取灭亡。


 

难道聚合支付就没有未来了吗?其实在合法合规经营的条件下,聚合支付仍然有很好的发展前景。首先,存在即是合理的,在当前的支付环境下,聚合支付实现了“一码通”,提升了支付体验。其次,聚合支付可以减少收单设备重复布放,降低了支付机构的成本,存在市场空间。聚合支付对于技术能力和市场拓展能力都相对较弱的中小型支付机构来说也是很好的补充。

 

聚合未来之路

 

1)走好专业化服务之路

 

按照央行的要求,聚合支付技术服务商严格定位于收单外包机构,不以任何形式经手特约商户结算资金,从事或变相从事特约商户资金结算;不采集、留存特约商户和消费者的敏感信息。

 

大多数从事聚合支付公司或是技术研发方面具有优势、或是在市场拓展方面具有优势比如福州的云收单有成熟的技术团队,为用户提供一对一客服服务和完善的售后服务。这些公司可以进一步挖掘自身潜力,主动进行服务创新,持续提高特约商户支付效率和消费者支付体验。立足于为特约商户的经营活动提供综合支付解决方案、为消费者提供多元化支付方式,并在服务过程中,通过技术、安全的手段,充分保障特约商户和消费者的合法权益。


 

2)开展综合化增值服务

 

聚合支付技术服务商可结合自身优势,开展综合化增值业务。在特约商户管理、推广活动管理、精准营销管理、供应链管理、数据分析挖掘等个性化增值服务,形成差异化竞争优势。聚合支付公司可在场景化应用上开发出商户需要的服务,辅助商户获得更多的客源带来更多的利润。

 

3)拓展地域服务

 

广大二、三线城市及农村将是聚合支付的巨大市场。这些地方移动支付尚处于起步阶段,支付产品种类单一,支付服务极度匮乏,简单的POS机或者软件收付款难以满足日益增长的商户需求,聚合支付能够很好地迎合市场需求,降低成本、降低接入难度,设计多样化的场景服务,聚合支付势必开辟一片新的天空。

原创作者:四九八科技。禁止转载,本文链接:

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